有一种“ 贷 ”,叫 “ 套路贷 ”
独角金融
作者|吴忌 韩野|
“ 开始是你造就了你的习惯
后来是你的习惯造就了你 ”
“套路贷”新瓶装老酒,最近吸引了人们的眼球。
日前,公安部在京举办了一场扫黑除恶专项斗争新闻发布会(下称发布会),会上重点通报了全国公安机关打击“套路贷”新型黑恶势力情况。一年左右的时间里,全国公安机关打掉“套路贷”团伙1664个,破获诈骗、敲诈勒索、虚假诉讼等案件21624起,抓获犯罪嫌疑人16349名,查获涉案资产35.3亿余元。
在这些令人震惊的数据被曝光的同时,“套路贷”的各种令人防不胜防的“套路”,也浮出水面。
“套路贷”的“套路”
“套路贷”与普通的民间借贷有什么不同?公安部刑事侦查局副巡视员童碧山在会议中指出,这两者有着本质的区别。
从出借目的上来看,民间借贷是为了获取利息收益,而“套路贷”则是通过各种套路让借款人债台高筑,以非法占有借款人财产为目的;
从方法手段上来看,民间借贷是基于双方真实意愿,双方都不愿违约,而“套路贷”则会主动追求并制造违约,以追求非法占有财务;
在法律后果上,民间借贷的本金、利息受法律保护,而“套路贷”本质上是属于违法犯罪行为,所涉虚假合同、恶意垒高的债务,不受法律保护。
从上述信息可以看出,“套路贷”本质上是属于违法犯罪行为,以非法占有借款人的财产为目的,而达到这一目的的手段,就是一系列的“套路”。
这些“套路”具体是怎样的呢?童碧山介绍,主要有5种手法:
首先是伪造民间借贷假象。比如经常在手机短信、电线杆上的小广告等地方看到的,号称“低利息、无抵押、无担保、快速放款”的部分放贷机构,吸引到借款人来进行借款后,以各种名目让借款人签订虚假借款合同、抵押借款合同或房产、车辆买卖委托书等不公平法律文件,并包装成普通的民间借贷关系。
其次是制造流水。这个理解起来比较简单,放贷者先将名义上的借款金额打给借款人,然后以各种服务费、中介费等收取或变相收取高昂的“砍头息”。最终,借款人实际能够借到的,只是名义借款金额的一部分。比如,借1000元,要砍掉300元的利息,实际拿到手的只有700元。
三是故意制造或肆意认定违约。“套路贷”机构不怕你违约,就怕你不违约。一旦违约,不仅前面还的钱全部清零,还要承受高达本金数倍甚至数十倍的虚增债务。
四是恶意垒高借款金额。借了钱却无力偿还?这时候放贷者可能就会来“帮忙”了,或诱骗,或胁迫,帮借款人介绍另外一个放贷机构(实际上是关联机构),让借款人“以贷还贷”,致使借款人的债务层层垒高。有人在刚开始仅借了1万元,“以贷还贷”,一年时间就将债务垒高到1650万元。
五是软硬兼施侵占财产。当债务垒高到一定程度后,放贷者就要露出獠牙了。用一些“软暴力”的手段,骚扰借款人亲友的正常生活;或是把之前做好的虚假合同、欠条、银行转帐记录拿出来,向法院主张“合法债权”,以图侵占受害人的财产。
在现实中,由于“套路贷”团伙事先准备了虚假证据将非法债务合法化,再加上对方拿出法律来说事儿,一些受害人因此“自愿吃亏”,想都没想到主动向公安机关报案,让“套路贷”团伙非法占有受害人财产的目的得逞。
具体从类型上来看,发布会披露,“房贷”类、“车贷”类、“现金贷”类,是“套路贷”最主要的三种类型。
“房贷”类,目的在于层层设套强占受害人的房产;“车贷”类,目的在于设置各种陷阱让受害人“违约”,将车辆“拖走”或开走,迫使车主支付高额“违约金”和“拖车费”;至于“现金贷”类,针对的主要是一些“有消费需求但无经济实力”的人群,先广泛地收集好借款人个人、亲属的信息,一旦借款人被认定“违约”,爆通讯录、PS的丧葬、低俗、淫秽图片等各种无下限的催收方式就来了。
知“套路”才能不被“套路”
“许多受害人一开始贷款金额很小,但在犯罪嫌疑人的套路和威逼利诱下,很快就背负上了巨额的债务。”在公安部新闻发布会上,公安部刑事侦查局政委曾海燕称,“套路贷”团伙普遍不具有金融资质,以民间借贷为幌子,从事非法放贷活动,表面上按照国家有关规定,与借款人签订的是年利率24%的借款合同,实际还款中往往是按照超过2000%收取利息,远远超过法律规定的标准。
调查发现,由于借款人对放贷方是否有资质缺乏判断,容易轻信“无利息、无担保、无抵押”的虚假宣传广告。现在借款广告无孔不入,小餐馆的抽纸盒、快递包装盒,以及常出现在公众号下方的借贷广告链接,到处都是。怎么判断这些借贷正规与否,没有经验的借款人很少注意到这个问题。
我们向一家放了印有借贷广告抽纸盒的小餐馆了解,就连老板也并不知道投放借贷广告的公司是否正规。
值得关注的是,在这些“套路贷”,尤其是“现金贷”类“套路贷”的受害者中,不乏在校大学生。比如河南安阳市公安局捣毁的4个“套路贷”犯罪团伙窝点,就向超过1.8万人发放过贷款,受害人群体中,95%以上都是校大学生。在前两年现金贷爆发时期,非法“校园贷”曾酿出多幕悲剧,最终被监管所禁止。如今,随着“套路贷”的隐秘扩张,又卷土重来。
那么,如何防止“被套路贷”?公安机关给出的建议,一是树立正确的消费观,不要盲目借贷,二则要向有贷款资质的正规金融机构贷款。如果真的陷入了“套路贷”的陷阱,要及时向警方报案。
重击“套路贷”的同时,公安机关还表示,将对涉嫌违法犯罪的网络借贷平台依法查处。曾海燕称,对经营不规范的网络借贷平台,将会同有关行业监管部门,进行集中约谈,进一步加大监管力度,规范网络借贷行为。
于是,老赖拒绝还贷的口号也在反催收等各大QQ群喊起,现金贷行业的逾期数据将上涨的声音传出。“套路贷”该不该还,不还款算不算逾期?
北京某律师分析称,“套路贷”本身不是一个法律上的概念,只是涉嫌违法放贷的一种行为。如果这个“套路贷”属于犯罪行为,构成某种犯罪,借款人所借款项不用偿还;如果这个“套路贷”仅属于“高利放贷”但不构成犯罪,那么一定范围内的本金和利息是需要偿还的,超过国家规定范围内的利息不用偿还。
根据最高人民法院关于民间借贷利率的规定,最高的红线是36%。民间借贷利率低于24%受法律保护,高于36%超出利息部分不受法律保护。
有些套路放贷,已经趋于疯狂,甚至可说脱离贷款而演变成明抢,不知不觉就想到了《水浒传》里鲁提辖拳打镇关西的那一段:
话说鲁提辖和史大郎喝酒被隔壁父女啼哭惹恼,叫来一问。
那妇人便道:“官人不知,容奴告禀。奴家是东京人氏,因同父母来渭州投奔亲眷,不想搬移南京去了。母亲在客店里染病身故。女父二人流落在此生受。
此间有个财主,叫做‘镇关西’郑大官人,因见奴家,便使强媒硬保,要奴做妾。谁想写了三千贯文书,虚钱实契,要了奴家身体。未及三个月,他家大娘子好生利害,将奴赶打出来,不容完聚,着落店主人家追要原典身钱三千贯,父亲懦弱,和他争执不得,他又有钱有势。
当初不曾得他一文,如今那讨钱来还他?没计奈何,父亲自小教得奴家些小曲儿,来这里酒楼上赶座子,每日但得这些钱来,将大半还他,留些少女父们盘缠。这两日酒客稀少,违了他钱限,怕他来讨时受他羞耻。女父们想起这苦楚来,无处告诉,因此啼哭。
原文谈的是典卖人口,当然与“套路贷”涉及的民间借贷不是一码事,但这个耳熟能详的故事反映的下面一些技术原理和“套路贷”是一样一样的。
1、受害人走投无路没选择
水浒案里受害人父女投亲戚无着,母亲又染病挂了(很有可能还欠了一屁股债),流落他乡。在遇到有钱有势的壕买婚时,根本无从选择(如果壕真买甚至可能是最优选择)。
很多“套路贷”的受害者也遇到很相似的情境,即急缺用钱没有其他选择,可能已经穷尽了所有融资手段而无着,是眼前没有这笔钱根本过不去了。
在借款人心中,当天、立刻、马上拿到急需要融资的款项,比事后可能发生的损失扩大的风险重要的多得多得多。
(这也可以部分解释很多人看到类似案例时,对受害人的行为觉得简直匪夷所思,当然也不排除有的借款人是真糊涂)
2、虚钱实契玩花样
正经的高利贷一般收着玩,最多也就是“九出十三归”,把一部分或全部利息作为本金先写进借条或借款合同里,而这个百分比并不会占比太夸张,譬如45万写50万借条。
“套路贷”胃口可就大的多了,庞二遇到过借35万抵押借款合同写410万的。要诀就是这四个字“ 虚钱实契 ”,即实际借款并没那么多,但书面文契确是实实在在借那么多。
而“套路贷”之专业,又是镇关西所无法比的,钱虽是虚钱,走的却是银行实账(想象一下郑屠要是拿出钱庄转账三千贯给金老儿的凭证,鲁提辖打起人来也要心虚吧)。实帐到借款人账户后,再由随行人员监督受害人提款后交回。
这样将来到法院打官司,就形成了颠扑不破的证据链:文契上三千贯,钱庄走账也是三千贯,铁打的法律事实。
此处安利一个小知识点:“法律事实”并不等同于“客观事实”,通过证据能够证明的事实即为“法律事实”,有可能与客观发生的事实不一致,但法院判决,依据的只能是“法律事实”而非有可能永远无法查明的“客观事实”
3、无限制催要还款
没错,此时应有辱母案。辱母案严格意义上并不是“套路贷”,但以各种超越常规催要还款的方式几乎常见于任何形式的“套路贷”。
“水浒案”中,镇关西通过的是指使店主人家,以半限制人身自由的方式,迫使金老儿父女用劳动的汗水洗刷心灵的污点.......
而“套路贷”实际案例中,如港片中在家门口刷标语写大字报的,如辱母案中由纹着带鱼袒露上身上门催债的,不一而足。
当然还有更恶劣的:介绍新债主,借新债还旧债。如果镇关西掌握了这个知识点,他就不会被鲁提辖三拳打死了。
试想镇关西亲切的对金老儿说,你们还不出三千贯?不要紧,有人还得出啊,你们只要写一张四千贯的欠条,有人就可以代你们还我三千贯,扣除八百贯手续费和利息,你们还能多两百贯资金周转,你看多完美的解决方案。
可以想见,鲁提辖面对经郑屠、张生、李伯、刘老爹、隔壁老王等一系列转手的十万贯欠条,拔出拳头想打谁都搞不清了吧。
最后一点忠告:卖房卖肾,不要借“套路贷”。
【 完 】
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